L’hypothèque foncière, comment ça marche, comment en faire la demande et combien donnent-ils ?

Un terrain peut-il être hypothéqué ?

En principe, il est possible d’hypothéquer l’achat de n’importe quel terrain, qu’il soit < href="https://www.idealista.com/news/inmobiliario/vivienda/2023/11/17/808673-diferencias-entre-terreno-urbano-urbanizable-y-no-urbanizable » target="_blank">rustique, aménageable ou urbain. Cependant, cela ne signifie pas que l’opération est toujours viable ou attrayante pour votre banque.

Il est important pour la banque de pouvoir saisir sa garantie hypothécaire si nécessaire, sans difficultés et sans perte de valeur. Cela peut être plus difficile lors de l’achat d’un terrain que d’une maison, qui prendra généralement de la valeur au fil du temps.

Comment fonctionne une hypothèque foncière ?

Les hypothèques foncières  servent exclusivement à financer l’achat d’un terrain, quel qu’il soit. Veuillez noter :

• Peu d’entités les proposent car, comme rien n’a été construit, le risque est plus grand.
• Le taux d’intérêt est généralement plus élevé et, par conséquent, il s’agira d’un produit plus cher.
• La période maximale de remboursement est également généralement plus courte, jusqu’à environ 20 ans.
• Comme nous le verrons, le pourcentage que vous pouvez demander sera inférieur à 80 %.

Comment demander un prêt immobilier pour acheter un terrain ?

Si vous souhaitez opter pour ce type de produit, vous devez être particulièrement clair et strict lorsque vous fournissez toute la documentation nécessaire pour gagner la confiance de la banque et démontrer votre solvabilité. Veuillez noter : 

• Obtenir une hypothèque pour un terrain sera toujours plus difficile que d’obtenir une hypothèque pour un logement, et les conditions seront pires. C'est pourquoi il est important que vous « habilliez » votre proposition avec autant d'informations que possible afin d'obtenir une valorisation élevée et de convaincre votre banque.
• La banque peut exiger une autorisation d’urbanisme, un certificat d’occupation des sols, un plan de construction ou une assurance spéciale.
• Vous devez disposer d’une épargne suffisante pour couvrir une grande partie du coût du terrain et du dépenses et taxes associées à l’opération. 
• N’oubliez pas que les banques ne financent généralement pas plus de 50 %.
• Votre solvabilité et votre niveau d’endettement doivent être très faibles : la banque procédera toujours à une analyse de risque avant de procéder à l’opération.
• Il est probable que très peu d’entités proposent ce type de prêt hypothécaire et, par conséquent, votre capacité de négociation est réduite. Évaluez les options disponibles et gardez à l’esprit qu’il peut y avoir d’autres types de produits, ainsi que d’autres options d’achat plus attrayantes.
• Évitez de décapitaliser plus que ce qui est conseillé ou de prendre un risque plus élevé que recommandé, surtout si vous souhaitez plus tard demander un prêt hypothécaire self-developer pour construire votre maison. De mauvaises surprises sont susceptibles de survenir sous la forme de dépenses supplémentaires et de retards pendant le processus de construction, et vous devrez être suffisamment à l’aise financièrement pour vous en occuper.

  Quelles banques accordent des prêts hypothécaires pour des terrains ?

  En général, les banques n’offrent pas de prêts hypothécaires pour les terrains, et il n’y a actuellement aucune entité qui a ce type de prêt dans son portefeuille de produits hypothécaires. Si vous souhaitez obtenir un prêt de ce type, vous devrez négocier avec votre banque ou une autre entité pour tenter d’obtenir ce financement.

  Cependant, il est possible de contracter un prêt personnel et d’utiliser l’argent pour acheter un terrain, bien que les intérêts soient plus élevés et que la période de remboursement soit plus courte. Bien sûr, vous pouvez payer l’ensemble du terrain avec l’argent demandé si vous le souhaitez.

  Une autre option, moins attrayante en raison de ses taux d’intérêt élevés, est de demander un prêt avec garantie hypothécaire pour acheter un terrain. Ce produit consiste à utiliser un bien immobilier que vous possédez comme garantie pour l’achat de votre nouveau terrain, avec l’inconvénient important que vous pourriez perdre votre logement en cas de non-paiement.

  Quel montant d’hypothèque accordent-ils pour un terrain ?

  Les conditions offertes par les hypothèques foncières sont généralement moins favorables pour le client. Normalement, le montant que vous pouvez obtenir ne dépassera pas 50 % du plus bas des montants compris entre prix d’achat et la valeur d’évaluation. Dans le meilleur des cas, vous pourrez atteindre 70 %.

  En général, la signature d’hypothèques foncières n’est pas très attrayante pour les banques, à l’exception d’exceptions qui doivent être justifiées, de sorte qu’elles ne seront pas non plus disposées à vous prêter un pourcentage élevé.