Ipoteca fondiaria, come funziona, come richiederlo e quanto si dona?

Si può ipotecare un terreno?

In linea di principio, è possibile ipotecare l'acquisto di qualsiasi terreno, sia esso rustico, edificabile o urbano. Tuttavia, questo non significa che l'operazione sia sempre praticabile o attraente per la tua banca.

È importante che la banca sia in grado di pignorare la propria garanzia ipotecaria se necessario, senza difficoltà e senza perdita di valore. Questo può essere più difficile quando si acquista un terreno rispetto a una casa, che in genere aumenterà di valore nel tempo.

Come funziona un'ipoteca fondiaria?

Le ipoteche fondiarie  servono a finanziare esclusivamente l'acquisto di terreni, di qualsiasi tipologia. Attenzione:

• Pochi enti li offrono perché, non essendo stato costruito nulla, il rischio è maggiore.
• Il tasso di interesse è solitamente più alto e, quindi, sarà un prodotto più costoso.
• Anche il periodo massimo di rimborso è solitamente più breve, fino a circa 20 anni.
• Come vedremo, la percentuale che potrai richiedere sarà inferiore all'80%.

Come richiedere un mutuo per l'acquisto di un terreno?

Se vuoi optare per questo tipo di prodotto, devi essere particolarmente chiaro e rigoroso nel fornire tutta la documentazione necessaria per ottenere la fiducia della banca e dimostrare la tua solvibilità. Attenzione: 

• Ottenere un mutuo per un terreno sarà sempre più difficile che ottenere un mutuo per la casa, e le condizioni saranno peggiori. Ecco perché è importante che tu "vesta" la tua proposta con quante più informazioni possibili per ottenere una valutazione elevata e convincere la tua banca.
• La banca può richiedere un'autorizzazione urbanistica, un certificato di utilizzazione del terreno, un piano di costruzione o un'assicurazione speciale.
• Devi avere abbastanza risparmi per coprire gran parte del costo del terreno e il spese e tasse associate all'operazione. Ricordate che le banche di solito non finanziano più del 50%.
• La tua solvibilità e il tuo livello di indebitamento devono essere molto bassi: la banca effettuerà sempre un'analisi dei rischi prima di procedere con l'operazione.
• È probabile che pochissimi enti offrano questo tipo di mutuo ipotecario e, quindi, la tua capacità di negoziazione è ridotta. Valuta le opzioni disponibili e tieni presente che potrebbero esserci altri tipi di prodotti, oltre ad altre opzioni di acquisto più interessanti.
• Evita di decapitalizzare più del consigliabile o di assumerti un rischio più elevato di quanto raccomandato, soprattutto se in seguito vuoi richiedere un mutuo self-developer per costruire la tua casa. È probabile che si verifichino spiacevoli sorprese sotto forma di spese extra e ritardi durante il processo di costruzione, e dovrai essere abbastanza a tuo agio dal punto di vista finanziario per prendertene cura.

  Quali banche emettono mutui per i terreni?

  In generale, le banche non offrono mutui per i terreni e attualmente non ci sono entità che hanno questo tipo di prestito nel loro portafoglio di prodotti ipotecari. Se vuoi ottenere un prestito di questo tipo, dovrai negoziare con la tua banca o un altro ente per cercare di ottenere questo finanziamento.

  Tuttavia, è possibile stipulare un prestito personale e utilizzare i soldi per acquistare un terreno, anche se l'interesse sarà più alto e il periodo di rimborso sarà più breve. Naturalmente, se lo desideri, puoi pagare l'intero terreno con i soldi richiesti.

  Un'altra opzione, meno appetibile a causa dei suoi alti tassi di interesse, è quella di richiedere un prestito con garanzia ipotecaria per l'acquisto di un terreno. Questo prodotto consiste nell'utilizzare un immobile di tua proprietà come garanzia per l'acquisto del tuo nuovo terreno, con l'importante svantaggio che potresti perdere la tua casa in caso di mancato pagamento.

  Quanto mutuo danno per un pezzo di terra?

  Le condizioni offerte dalle ipoteche fondiarie sono solitamente meno favorevoli per il cliente. Normalmente, l'importo che puoi ottenere non supererà il 50% del più basso tra gli importi tra prezzo di acquisto e valore di valutazione. Nel migliore dei casi, sarai in grado di raggiungere il 70%.

  In generale, firmare mutui fondiari non è molto attraente per le banche, salvo eccezioni che devono essere giustificate, quindi non saranno disposte a prestarti nemmeno una percentuale elevata.